Phân loại theo rủi ro bảo hiểm

Bảo hiểm tử kỳ

Còn gọi là BH tạm thời hay BH sinh mạng có thời hạn. Đây là loại hình BH được kỳ kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng. Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được BH không nhận được bất kỳ một khoản tiền nào. Điều đó cũng có nghĩa là người BH không phải thanh toán số tiền BH cho người được BH. Ngựoc lại, nếu có cái chết xảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng, người BH có trách nhiệm thanh toán số tiền BH cho người thụ hưởng quyền lợi BH được chỉ định. Loại hình BH này được đa dạng hoá thành các loại hình sau:

+Bảo hiểm tử kỳ cố định

+ Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục

+ Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi

+ Bảo hiểm tử kỳ giảm dần

+ Bảo hiểm tử kỳ tăng dần

+ Bảo hiểm thu nhập gia đình

+ Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên

+ Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện

Đặc điểm

• Thời hạnh BH xác định
• Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời
• Mức phí BH thấp ví không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người được BH.

Mục đích

• Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất
• Bảo trợ cho gia đình và gnười thân trong một thời gian ngắn
• Thanh toán các khoản nợ nần về nhứng khoản vay hoặc thế chấp của người được BH

Bảo hiểm trong trường sinh kỳ :

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là người bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoản thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời người tham gia bảo hiểm. Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.

Đặc điểm:

• Trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc cho đến khi chết.
• Phí bảo hiểm đóng một lần
• Nếu trợ cấp định kỳ đến khi chết thì thời gian không xác định.

Mục đích:

• Đảm bảo thu nhập cố định khi về hưu hay khi tuổi cao sức yếu.
• Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi già.
• Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời.

Bảo hiểm trọn đời

Hay còn gọi là Bảo hiểm trường sinh.

Bảo hiểm trọn đời là loại hình BHNT mà thời gian bảo hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi người được bảo hiểm chết. Ngoài ra trong một số trường hợp, loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99 tuổi (như Prudential). Loại hình này thương có các loại hợp đồng sau:

+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận

+ BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhận

+ BHNT trọn đời đóng phí liên tục

+ BHNT trọn đời đóng phí một lần

+ BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí

Đặc điểm:

• STBH trả một lần khi người được bảo hiểm bị chết
• Thời hạn BH không xác định
• Phí BH có thể đóng một lần hoặc đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm
• Phí BH cao hơn so với sinh mạng có thời hạn vì rủi ro chết chắc chắn xảy ra nên STBH chắc chắn phải chi trả

Mục đích:

• Đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình
• 0iữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau

BHNT hỗn hợp.

BHNT hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, số tiền bảo hiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến đáo hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểm được xác định trước, trong đó bảo tức trả khi đáo hạn hợp đồng và phụ thuộc vào hiệu quả mang lại do đầu tư phí bảo hiểm mà người được bảo hiểm chọn.

Tuỳ thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính khác nhau của bản thân, mỗi người đều có thể lựa chọn cho mình một sản phẩm BHNT sao cho phù hợp với mục đích của mình. Trong BHNT hỗn hợp này yếu tố rủi ro và tiết kiệm đan xen nhau vì thế nó được áp dụng rộng rãi hầu hết ở các nước trên thế giới.

Đặc điểm:

• STBH được trả khi: Hết hạn hợp đồng hoặc người được BH bị tử vong trong thời hạn bảo hiểm.
• Thời hạn bảo hiểm xác định (thường là 5 năm, 10 năm, 20 năm...)
• Phí BH thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm.
• Có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia.

Mục đích:

• Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân.
• Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ

Khi triển khai BHNT hỗn hợp, các công ty bảo hiểm có thể đa dạng hóa loại sản phẩm này bằng các hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhuận, có lợi nhuận và các hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế.