Nên mua nhà hay thuê nhà thì sẽ có lợi về mặt tài chính?

Gần đây trong những câu chuyện bàn trà đá vỉa hè Bách và mấy anh em đồng nghiệp hay tranh luận về việc Nên mua nhà hay thuê nhà? phương án nào có lợi về mặt tài chính? phương án nào có lợi về mặt hạnh phúc sống?. Để trả lời cho quan điểm của Bách, Bách xin đưa ra ví dụ như sau:

Hôm rồi Bách có đi xem một căn hộ tại dự án GreenBay Vinhomes, một dự án rất đẹp do VinGroup đầu tư. Giá một căn hộ 50M2 tại GreenBay vào khoảng 1 tỷ 8, sở hữu vĩnh viễn, được tiếp cận khoản tín dụng tới 60% giá trị căn hộ, lãi suất 10% một năm, Bách dự tính sẽ trả Vinhomes 50% là 900 triệu, vay ngân hàng 900 triệu với lãi suất 10% một năm, trả góp trong 20 năm . Bên cạnh đó Bách cũng tham khảo giá thuê một căn hộ tương tự tại một dự án khác của Vinhomes vào khoảng 9 Tr/Tháng (Giá cho căn hộ đã đầy đủ nội thất bàn ghế, giường chiếu) , giá thuê khá ổn định không có xu hướng tăng hay giảm.

Tìm hiểu ngay: khóa học Word Excel  1 thầy 1 trò

Đứng trước hai sự lựa chọn là mua nhà hoặc thuê nhà Bách sẽ coi hai phương án này như 2 dự án, có đầu tư, có doanh thu hàng tháng và sau đó tính giá trị NPV (Net Present Value – Giá trị hiện tại thuần) để đánh giá và lựa chọn phương án đầu tư:

1. Phương án mua nhà.

Nếu mua nhà, hàng tháng Bách sẽ phải trả các khoản nợ ngân hàng bao gồm gốc và lãi trong 20 năm, Bách phải chi một khoản tiền khoảng 50 triệu ban đầu để mua sắm một số đồ nội thất cơ bản, sau 50 năm, Bách sẽ già và không ở nữa và rao bán, giả dụ căn hộ lúc đó giá thị trường là 10 tỷ (10 tỷ đó nha, gấp hơn 5 lần khi mua), lãi suất ngân hàng ví dụ là 7% và không đổi.

• Các khoản nợ Bách phải trả ngân hàng hàng tháng =PMT(10%/12;20*12;900,000,000;0)=8.685.195 đ
• Suy ra tính được giá trị của các khoản thanh toán hàng tháng trong 20 năm quy về thời điểm hiện tại =PV(7%/12;20*12;8,685,195;0)=1,120,238,092đ
• Cộng với khoản trả trước 900,000,000đ và 50,000,000đ mua sắm đồ đạc, ta dễ dàng tính được Giá trị khoản đầu tư mua nhà quy về thời điểm hiện tại =950,000,000+1,120,238,092=2,070,238,092đ
• Sau 50 năm, doanh thu từ bán căn hộ là 10 tỷ, vậy 10 tỷ của 50 năm nữa bằng bao nhiêu so với số tiền hiện tại? Ta tính như sau =PV(7%;50;0;10,000,000,00;0)=339,477,594đ
• => NPV của dự án này = 339,477,594 – 2,070,238,092 = – 1,730,760,497đ.

Hướng dẫn học Excel cơ bản

2. Phương án thuê nhà.

Nếu thuê nhà, bạn sẽ không phải trả khoản tiền là 900,000,000đ, bạn có thể sử dụng khoản tiền này gửi tiết kiệm tại ngân hàng với lãi suất 7% một năm, lãi lĩnh định kỳ, rút gốc khi đáo hạn. Tuy nhiên do thuê nhà nên hàng tháng bạn phải thuê nhà với chi phí là 9,000,000đ một tháng trong 50 năm, bây giờ ta sẽ đi tính giá trị hiện tại của các khoản thu nhập từ gửi ngân hàng và chi phí thuê nhà hàng tháng của bạn.

• Chi phí thuê nhà trong 50 năm quy về hiện tại =PV(7%/12;50*12;9,000,000;0)=1,495,790,710đ.
• Cộng với chi phí 900 triệu đầu tư cho ngân hàng vay, thì Tổng chi phí cho dự án = 1,495,790,710 + 900,000,000=2,395,790,710đ
• Thu nhập từ lãi cho ngân hàng vay và gốc rút khi đáo hạn sau 50 năm =PV(7%/12;50*12;5,250,000;900,000,000;0)=900,000,000đ.
• => NPV của dự án này = 900,000,000 – 2,395,790,710 = -1,495,790,710đ

Đem so sánh hai kết quả trên ta thấy, dù là phương án nào thì đều phát sinh chi phí cho cuộc sống và các cụ nói rất đúng “Ở hết nhiều chứ ăn thì hết mấy”. Và tất nhiên phương án thuê nhà sẽ giúp bạn tiết kiệm khoản tiền khá lớn và giảm áp lực tài chính cho bạn khi còn trẻ, nhưng nếu bạn cần sự ổn định, có tài sản thừa kế cho con cháu thì phương án mua nhà có thể là lựa chọn tốt.

Tuy nhiên, bạn cần lưu ý hai ví dụ trên là theo điều kiện Bách đưa ra, còn thực tế thì có thể khác rất nhiều, ví dụ sau 50 năm nữa giá căn hộ tăng lên 100 tỷ hoặc giá thuê nhà không phải mãi mãi là 9 triệu mà có thể tăng lên 90 triệu, tương lai không thể biết trước điều gì, bạn hãy tự lựa chọn theo con tim mách bảo, đừng nghe Bách.

Bạn có thể tự tính và lựa chọn các phương án như Mua chung cư, Mua đất xây nhà, Thuê nhà tại đây.